Как не попасть в черный список банка

«Черный список — не приговор» — как бизнесу избежать блокировки счета Объясняет банкир

Руководитель по управлению комплаенс-рисками Наталья Петропавловская из Альфа-Банка рассказывает, почему клиенты попадают в «черные списки», как банки работают с отказниками, какие операции точно привлекут внимание банков и могут привести к блокировке или отказу в обслуживании.

«Черные списки» — 500 тыс. «подозреваемых» и регулярное обновление

— Наталья, проблема блокировки счетов предпринимателей и компаний — наиболее актуальная в этом году. Как формируются списки отказников?

— «Черные списки» — это списки клиентов, которым было отказано на основании 115-ФЗ Федеральный закон от N 115-ФЗ

О противодействии легализации ( отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в открытии банковского счета или в проведении операции. В списки попадают также клиенты, с которыми банки расторгли договор обслуживания. Это происходит, если клиент по той или иной причине получил отказ два и более раза в течение одного календарного года.

Информацию обо всех отказах банки направляют в Росфинмониторинг, откуда она поступает в ЦБ. Банк России формирует списки отказников и рассылает их во все кредитные организации. Информация обновляется регулярно, банки об изменении черных списков узнают в течение недели.

Первый раз такие списки российские банки получили в конце июня 2017 года, в него вошла информация об отказах клиентам с 1 января 2016 года.

— Сегодня в «черных списках» банков состоит более 500 тыс. клиентов. Если клиент попал в список, ему определенно откажут и в другом банке?

— Нет. «Черные списки» — рекомендация для банков, повод обратить повышенное внимание на клиента. Так что попадание в «черные списки» предпринимателя или компании — не приговор. При обращении за открытием расчетного счета, даже если клиент в «черном списке», банк обязан рассмотреть заявку. В таком случае банк, скорее всего, проведет выездную проверку, запросит необходимые документы — чтобы убедиться, что бизнес клиента реальный. Но решение об открытии счета кредитная организация принимает самостоятельно.

Кроме того, в 2018 году у попавших в «черные списки» клиентов появился механизм реабилитации. Можно обратиться в свой банк с заявлением и постараться оспорить решение об отказе в операции или открытии счета. Если банк не идет на встречу — стоит обратиться в Межведомственную комиссию ЦБ.

Блокировка по подозрению: деньги на карты, «обнальщики» и другие надежные способы нажить проблемы

— Что скрывается за формулировкой « блокировка счета»?

— Когда говорят о блокировке счета, в реальности речь идет о блокировке интернет-банка. Мера по полной блокировке счета применяется к счетам террористов и экстремистов и ничего общего не имеет со счетами обычных компаний и предпринимателей. На практике это встречается крайне редко.

Блокировать интернет-банк ЦБ рекомендует, если клиент не предоставил по требованию документы в рамках 115-ФЗ или если банк видит, что операция проводится не в целях реально действующего бизнеса, а является фиктивной и связана, например, с легализацией, с целью ухода от уплаты налогов При этом блокировка интернет-банка не переводит счет в какой-то особенный режим. На счет продолжают зачисляться деньги, клиент может продолжать этими деньгами пользоваться.

Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счетом. Речь идет о блокировке конкретной операции. Другие операции по счету клиент проводить может.

— Но, если интернет-банк заблокирован, придется приезжать в банк…

— Да. Нужно приезжать с бумажной платежкой. Это неудобно, но личный визит клиента — повод прояснить ситуацию на месте. Повторюсь, сам счет работает и деньги на нем банки не задерживают специально, если операции не вызывают подозрений.

— Какие операции являются подозрительными для банков?

— По большому счету для банков существует три вида сомнительных операций:

вывод капитала за границу,

Обналичивание всегда контролировалось и будет контролироваться со стороны регулятора. Всем очевидно, что именно наличка используется для преступных, незаконных целей, конвертных выплат Сомнительным обналичивание является тогда, когда юрлицо или предприниматель снимает со счета 80% и более от оборота. Либо делает это переводами на счета физлиц, которые превращают безнал в наличку. Совет для компаний один — сокращайте наличный оборот по счету.

Вывод капитала Центробанк всегда контролирует, так как деньги уходят из экономики РФ. Признаков таких операций достаточно много, основные — переводы в адрес нерезидентов по договорам работ и услуг, финансовые платежи, где нет одновременной оплаты НДС, покупка ценных бумаг нерезидентов, а также товаров, которые не пересекают таможенную границу РФ.

Самые сложные для банков с точки зрения контроля и понимания клиентов — транзитные операции. Это такой промежуточный статус денег, который заканчивается либо обналичиванием, либо выводом капитала. Клиенты ведь открывают счет для проведения безналичных платежей, и у них часто возникает обоснованное непонимание, почему те или иные операции банки вдруг признают транзитными. Основные из признаков транзитных операций — списание со счета поступивших денег в течение 1−2 дней, отсутствие по счету хозяйственных операций, выплаты зарплаты, уплаты налогов, а также, когда операции не соответствуют заявленному компанией виду деятельности. Для банков является подозрительным также, если доля бюджетных платежей по счету — налоги, отчисления в фонды и проч. — ниже 0,9% от оборота.

— А если говорить о видах бизнеса, где чаще всего встречаются подозрительные клиенты?

— Строительство, торговля стройматериалами, грузоперевозки, неспециализированная оптовая деятельность. Именно такие ОКВЭДы позволяют выстраивать схемы по отмыванию денег.

Снимаем подозрение: проверяем партнеров и выбираем один расчетный банк

— Наталья, банки могут в одностороннем порядке расторгнуть договор с компанией или предпринимателем?

— Да, могут. Если клиенту два и более раза в течение года было отказано в проведении операции, у банка появляется такое право. При этом банк уведомляет клиента о закрытии счета в одностороннем порядке и закрывает его через 60 дней. В течение этих 60 дней деньги на счет уже не зачисляются, а списания могут быть произведены только в счет оплаты налогов, обязательных платежей, комиссии за услуги банка. После этого банк переводит остаток по счету в другой банк.

— А если клиент не предоставляет реквизиты для перевода остатка?

— Счет все равно закрывается, но деньги переводятся на специальный счет в Банке России. Чтобы вернуть их со специального счета в ЦБ по истечении 60 дней, придется снова обратиться в свой банк с заявлением — деньги сначала вернуться со специального счета, после чего банк клиента перечислит их по реквизитам, указанным в заявлении.

Как действовать, если компания попала в чёрный список банка

#чёрныйсписокбанка

#блокировкасчёта

#противодействиетерроризму

Одной из основных проблем моих клиентов, да и очень многих бизнесменов являются сложные отношения с банками. Банки блокируют счета компаний и предпринимателей, кому-то отказывают в открытии расчётных счетов, от кого-то требуют просто горы документов, подтверждающих их непричастность к терроризму. Всё это было бы смешно, если бы не было так грустно))). Всех подозревают в терроризме, как это написано в законе 115-ФЗ.

В этой статье мы дадим некоторые рекомендации по работе с банками. Расскажем, чего лучше не делать, чтобы не попасть в чётный список и как можно из него выйти.

Банк вынужден соблюдать законодательство, в том числе и 115-ФЗ. За работой банков строго следит подразделение Банка России- РосФинМониторинг. Банк России обладает полномочиями, которыми не обладает ни один Центральный банк другой страны. Он контролирует деятельность банков, участников рынка ценных бумаг, оборот валюты, устанавливает правила проведения расчётов в РФ, осуществляет надзор за деятельностью АО, определяет порядок расчётов с иностранными государствами, физическими и юридическими лицами и т.д.

Банки просто обязаны блокировать счета, а кому-то отказывать в их открытии, чтобы не потерять свои лицензии.

В Методических рекомендациях Банка России от 21.07.2017 №18-МР сказано также о том, что банки должны «выявлять и пресекать операции, действительными целями которых может быть уклонение от уплаты налогов и таможенных платежей». В этой же методичке приведён размер налогов, которые должен уплачивать «приличный» клиент банка. Это более 0,9% от дебетового оборота.

«Приличный» клиент также должен выплачивать зарплату с расчётного счёта и перечислять в налоговую налоги от заработной платы. Кроме того, банк должен сопоставлять среднесписочную численность и налоги от зарплаты. Что же ещё делает клиента «подозрительным» для банка?

Признаки «подозрительного» клиента.

— Остатки денежных средств незначительны или отсутствуют.

— Отсутствует логическая связь между основаниями поступления денег на счёт и основаниями их списания.

— Резкое увеличение оборотов по счёту. Обратите внимание! Определение «Резкого увеличения» в Методичке не приведено. То есть, в черный список можем попасть все мы, если, например, нам поступили деньги за какой-то крупный разовый заказ. Например, у нас такое бывает. Сумма может быть смешной для другого бизнеса, но для небольшой юридической/бухгалтерской компании это однозначно резкое увеличение выручки.

— По счёту не платится арендная плата, коммунальные платежи.

— Получает деньги от покупателей с НДС, а платит поставщикам без НДС.

— Перевод денег за рубеж по агентским договорам.

-Зачисление крупной суммы на счёт, по которому не было движений в течение 3 месяцев, с последующим снятием.

-Существенное увеличение снимаемых со счёта сумм.

— Отношение наличных, снятых со счёта, составляет 30% и более от суммы, поступившей на счёт за тот же период.

— С даты создания юридического лица прошло менее 2 лет. Ну вот это точно террорист)).

— Денежные средства поступают от контрагентов, по банковским счетам которых проходят транзитные операции.

-Денежные средства поступают на счёт суммами менее 600 тыс. руб. Вопрос: например, на наш счёт поступают только суммы менее 600 тыс. руб.. Мы ведь террористы?

— Снятие наличных осуществляется регулярно, в срок не более 3-5 дней с момента их поступления. Вот в этот пункт попадают почти все, ведь бизнесу почти всегда нужны наличные деньги на расходы.

— У клиента есть несколько корпоративных карт, с которых он снимает наличные.

В этой же Методичке банкам рекомендовано отслеживать- с какого устройства и IP- адреса клиент осуществляет переводы. Если он переводит деньги с компьютера, с которого ранее переводил клиент, попавший в чёрный список, то нового клиента также рекомендуется занести в чёрный список.

Банкам рекомендовано фиксировать получение ключей представителями. Если гражданин ранее выступал представителем фирмы из чёрного списка, а позднее он обратился в банк как представитель уже другой компании, эту новую компанию могут занести в тот же список. Обратите внимание! Это может случиться с каждым из нас. Допустим, бухгалтер ранее работал в другой фирме и получил там ключи, а затем уволился. Далее по новому месту работы опять пошёл получать ключи. И тут наступает самое интересное. Компанию- новое место работы добавляют в чётный список, просто потому что так в Методичке написано. Вопрос: в чём виноват новый работодатель? А все мы в этой стране виноватые, бизнес- особенно.

В Методических рекомендациях Банка России от 21.07.2017 №19-МР сказано, что бизнес получает наличные со своих счетов, при этом «ВОЗМОЖНОЙ ЦЕЛЬЮ ЯВЛЯЕТСЯ ФИНАНСИРОВАНИЕ ТЕРРОРИЗМА. «. Вот прямо так и написано. Можете прочитать в начале этот замечательного документа.

Чтобы не попасть в чёрный список, рекомендуем не совершать действий, перечисленных в признаках «подозрительных» клиентов.

Что же делать, если вы уже попали в чёрный список? Надо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если он откажет, то надо обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ. Банковские служащие обязаны проинформировать компанию- по каким причинам заблокировали счёт или отказали в открытии счёта.

Для исключения из чёрного списка следует заполнить заявление по форме, приведённой в Указании ЦБ от 30.03.2018 №4760-У. Далее заявление надо отправить в ЦБ на его сайте или по почте. Комиссия рассматривает заявление в течение 20 дней. К письму прикладывают документы, подтверждающие экономический смысл проведённых по счёту операций, а также документы, подтверждающие невиновность и непричастность к терроризму.

Мы рекомендуем при открытии счёта в банке сразу предоставлять в банк схему работы компании. Этот документы можно составить 1 раз, далее он очень пригодится при работе с банками. Выглядит документ примерно так.

«Схема работы ООО «Ромашка».

ООО «Ромашка» занимается оптовой торговлей сантехническими изделиями. По этому виду деятельности формируется выручка и прибыль. Прибылью является торговая наценка.

Нашими основными поставщиками являются…ООО «Клевер» ИНН.

Нашими основными покупателями являются….ООО «Василёк» ИНН

Схема работы следующая. Мы получаем товар от поставщиков, по договору мы должны оплатить им в течение…. Дней. Затем продаём товар покупателям. А так как поставщикам мы всё время должны, то при получении денег от покупателей мы сразу перечисляем их поставщикам, чтобы погасить кредиторскую задолженность. Таким образом, обычно у нас не бывает остатка денег на расчётном счёте.

У нас имеется сайт в Интернете_______. Его продвижением занимается компания_______. Основную массу оптовых покупателей мы находим, продвигая наш сайт. Кроме того, мы размещаем нашу рекламу на рекламных конструкциях 3*6 на Байкальском тракте, …. …… За размещение рекламы на щитах 3*6 мы платим компании….Таким способом получаем….% оптовых покупателей.

Для нашей работы мы не привлекаем третьих лиц. У нас в штате числится….человек и директор. В связи с наличием сотрудников мы планируем открыть зарплатный проект в вашем банке. Также есть планы открыть депозитный счёт, когда появятся свободные денежные средства.

Мы ведём нашу деятельность в помещении по адресу….. Помещение находится в собственности учредителя Иванова И.И. Копия документа на право собственности прилагается.

У наших сотрудников имеется высшее образование:

Петров Пётр……. (диплом прилагается)

Иванов И.И…….(диплом прилагается).

Налоги мы оплачиваем с расчётного счёта в банке…. Заработную плату мы выплачиваем на картуналичными деньгами.

Прилагаем штатное расписание, ведомости на выплату заработной платы.»

Надеемся, образец схемы пригодится, как и Указание ЦБ №4760-У.

Черный список банка – правда или вымысел

Существует ли чёрный список нежелательных клиентов для банков, которыми они обмениваются друг с другом?

[1]

Понятие чёрного списка существует неофициально.

Обычно речь идёт о людях, не уплативших деньги банку точно по графику. Но для таких случаев, существует – кредитная история, документ, в котором все кредиторы (да и не только они) аккумулируют информацию по кредитам и прочим платежам. Что же на самом деле в «черном списке»?

Что такое «черный список» банка?

То, что «Черный список» представляет собой базу данных о клиентах банка, которые совершали просрочки по кредитам или вообще не выплачивали свои долги, не более чем миф.

Для этого, банки и прочие кредиторы, успешно используют специализированные базы данных, которые хранит у себя Бюро кредитных историй, и называется это – кредитная история.

Но то, что банки делятся информацией друг с другом о лицах, заподозренных или уличенных в мошенничестве, оформляли кредиты на подставных лиц, предоставляли ложные сведения, вели себя неадекватно и др. существует. Именно ее можно назвать «Черным списком» банков.

Информация «черного списка» содержит личные данные (ФИО, прописка, паспортные данные), места работы, заработная плата, информация о кредитной истории и множество технической информации, которая позволила выявить факт мошенничества.

Клиентам из списка будет отказано в обслуживании, не будут выдаваться кредиты или открываться карты.

Какие еще бывают списки банковских должников

Списки должников, в зависимости от развития банковской истории каждого конкретного заёмщика, бывают:

• Приватный список банка. Сюда вносится информация о клиентах, которые нарушали свои обязательства в этом банке. Она в дальнейшем влияет на решение банка о предоставлении такому клиенту займов и других услуг. Эта информация не передается третьим лицам по ст.24 Конституции РФ.
• Списки службы судебных приставов. В него входят данные тех клиентов, с которых уже взыскивалась задолженность в судебном порядке, например, из заработной платы или при продаже личной недвижимости.
• Списки бюро кредитных историй (БКИ). Сюда входит информация о клиенте со всех банков, микрофинансовых организациях, операторов сотовой связи и т.д. Именно на ее основе кредиторы принимают решение о кредитоспособности заемщика. Клиент может узнать, какая у него кредитная история, заказав кредитный отчет в Бюро кредитных историй. Чтобы узнать в каких бюро находится его кредитная история – нужно заказать справку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ)
• Списки коллекторских агентств. Банк имеет право продать ваш долг третьему лицу по договору цессии. В этом случае, как правило правоприобретателями становятся коллекторские бюро, а в кредитной истории появляется запись о том, что долг передан на взыскание или продан. Эта запись имеет один из самых негативных последствий. С этого момента урегулировать задолженность, вы будете с коллекторами.

Как попасть в «черный список» банка?

Как мы говорили ранее, в черный список банка можно попасть, совершив мошеннические деяния против банка.

В остальных случаях, банки формируют свои «стоп-листы» в первую очередь основываясь на информации в кредитной истории. Хотя факт мошенничества, также можно отразить в кредитном досье.

Основные причины отказов в кредите:

• Неоплаченная задолженность
• Частные просрочки
• Предоставление в банк ложной информации о себе,
• Арест счетов по решению суда, налоговой инспекции или судебных приставов,
• Признание клиента психически-больным или недееспособным,
• Поручительство в кредите, который так и не был погашен основным заемщиком или погашен с большими штрафами и просрочками и прочее.

Как не попасть в список нежелательных клиентов банка?

• Реально оценивать свои возможности по выплате кредита (оформлять кредит с ежемесячным платежом не более 25-30% от дохода).
• Всегда брать справки о закрытых и погашенных кредитах. Не исключены ситуации, когда клиент исправно выплачивал весь кредит и не посмотрел последний взнос, который был больше остальных на пару рублей. В результате пара рублей превратились в пару тысяч с учетом штрафов.
• Читать внимательно все банковские договоры, чтобы потом не возникало вопросов по поводу самостоятельно изменения банком ставки, суммы платежа и прочих условий.
• Предоставлять о себе только реальные данные. Любое несовпадение служит для банка сигналом, что его хотят обмануть.
• Не быть поручителем или созаемщиком по кредитам, если вы не уверены в своем оппоненте на 100%. Если основной заемщик будет плохо выполнять свои обязанности, то поручители также пострадают.
• Рефинансировать или реструктуризовать (перекредитовать) свой долг, если возникли проблемы в выплатах.

Последствия нахождения в списке должников

• Ограничение или невозможность использования банковских услуг во многих учреждениях.
• Запрет на выезд заграницу, если дело дошло до суда и приставов.

Как выйти из «черного списка» банка?

Обвинить в мошенничестве и занести в черный список банк может и не по вашей вине. Например, распространенный случай – кражи персональных данный или потеря паспорта и злоумышленники оформляю как можно больше кредитов на ваше имя.

Естественно, потом вы становитесь должны банкам и расценивается это, как мошенничество. Здесь восстановить справедливость поможет своевременное обращение в органы правопорядка и в суд для признания незаконным действий от вашего имени.

Во избежание утечки данных, мы рекомендуем держать на контроле свою кредитную историю и при малейшем изменении в ней, получать оповещения об этом. Для этого, мы предлагаем услугу мониторинга кредитной истории.

Что нужно сделать, чтобы банк вернул лояльное отношение к вам

• Узнать свою кредитную историю в основных БКИ (чтобы узнать в каких бюро ваша кредитная история – закажите сначала справку ЦККИ) и погасить все долги, если они есть.
• Выбрать банк и открыть в нем депозитный счет и регулярно пополнять его, чтобы доказать свою платежеспособность.
• Оплачивать в банке налоги, коммунальные платежи, алименты, чтобы показать свою ответственность.
• Открыть в том же банке зарплатный счет. По закону человек может выбрать любое учреждение, куда ему будет перечисляться заработная плата. Это позволит показать банку уровень доходов.
• Улучшить кредитную историю, с помощью небольших кредитов на срок от трех месяцев с ежемесячными платежами по ним. Важно, чтобы кредитор передавал данные о погашении в основные БКИ.
• Следить за состоянием кредитной истории и ее изменениях, регулярно получая расчет кредитного рейтинга – числа, по которому оценивают вас банки. Зная это число, можно понять, когда вы стали желанным клиентом для банков.

Удобнее всего, когда все это можно сделать в одном месте, под контролем профессионалов и не переплачивать в несколько раз, оплачивая и разыскивая каждую услугу отдельно. Для этого, рекомендуем участие в программе улучшения кредитной истории.

Как не попасть в черный список банка?

Если вы попали в черный список банка и не знаете, что делать, то после прочтения данного материала, вы узнаете что такое черный список банка, как в него попадают и как выходят.

При анализе банками потенциального клиента не только кредитная история становится источником информации. Все банки, даже если прямо об этом не говорят, используют собственные базы данных, формируемые в соответствии с внутренними регламентами. Наибольшей популярностью пользуются так называемые черные списки клиентов, куда вносятся сведения отрицательного характера.

Что такое «черный список» банка, и как туда попадают

​Под «черным списком» банка понимается, прежде всего, собственная база данных финансово-кредитного учреждения по прошлым и текущим клиентам. Эта информация носит конфиденциальный характер и не может быть в части персональных данных передана другим лицам. Как правило, каждый банк хранит в тайне основания и критерии формирования такого списка, поэтому все факторы попадания туда доподлинно не известны. Кроме того, возможно существование сразу нескольких «черных списков» — в зависимости от статуса клиентов, направления услуг и характера взаимодействия.

Далеко не всегда, чтобы попасть в список, нужно что-то нарушить. Напротив, иногда банки формируют базы данных по тем клиентам, которые излишне щепетильно относятся к выполнению своих обязательств. Слишком быстрое досрочное погашение кредитов, проявление чрезмерной внимательности к договорам, споры с банком по поводу допущенных кредитным учреждением нарушений или ошибок – все это и некоторые другие вполне допустимые действия клиентов тоже способны послужить причинами внесения в определенный «черный список». Почему? Все просто: банки не очень любят сотрудничать с клиентами, которые не приносят прибыль или не дают возможности заработать много, которые любят «качать права», даже если правда на их стороне.

Вместе с тем, основные критерии попадания в «черные списки» — отрицательные характеристики:

• просрочки по кредитам и другие нарушения условий кредитного договора;
• наличие долгов по другим обязательствам – налоговым, алиментным, штрафным, по коммунальным и прочим платежам;
• наличие судимости, особенно по линии экономических преступлений;
• предоставление ложных сведений, а равно документов, содержащих такие сведения;
• предыдущие банкротства клиента или нахождение в состоянии банкротства;
• фигурирование клиента в каких-то финансовых махинациях, в том числе только на уровне подозрений;
• наличие неисполненных судебных решений;
• нахождение клиента в статусе принятых в его отношении (в отношении его имущества) судом, приставами или иными уполномоченными органами мер обеспечения и (или) ограничения;
• недееспособные (лишенные дееспособности, ограниченные в ней), а также психически больные лица;
• агрессивно ведущие себя клиенты, часто безосновательно спорящие, ведущие себя неадекватно, приходящие в банк в нетрезвом виде.

Этот перечень можно продолжать, поскольку критерии включения в «черный список» разнообразны и индивидуальны.

Некоторые банки излишне предвзято относятся к оценке клиентов. В стоп-лист могут включить за малейшую «провинность», как и просто по причине того, что клиент «не нравится», «вызывает подозрения» и т.п. Попадают в «черные списки» и заемщики, которые ошиблись с контактными данными (телефоном), изменили их и не сообщили об этом банку, а его сотрудники не смогли найти клиента, расценив предоставленные сведения ложными.

Еще одно обстоятельство включения в «черный список» — клиент не прошел проверку:

• визуальную (не понравился внешний вид);
• на предмет предоставления о себе правдивых сведений, в том числе будучи поставленным в ситуацию выбора – сообщить о себе правду или предоставить ложную информацию, пропустить сознательно допущенную сотрудником банка ошибку или указать на нее во избежание предоставления ложных (ошибочных) сведений;
• нестандартными, но все чаще используемыми банками методами – стресс-интервью, физиогномика и другие, которые ориентированы в большей степени на выявление лжи в словах клиента и особенностей его поведения, чтобы устранить или минимизировать риски взаимодействия с ним.

Как не попасть в «черный список»?

Учитывая, что попасть в «черный список» можно по совершенно разным причинам, полностью застраховаться от этого невозможно. Но можно свести такую вероятность к минимуму:

1. Не допускать основных факторов включения в «черные списки», указанных выше.
2. Не стараться быть идеальным клиентом – лучше быть или казаться среднестатистическим, обычным.
3. Иметь счет в банке, постоянно пополняемый или поддерживаемый в определенном объеме средств, или активно пользоваться другими услугами банка.
4. Вести себя естественно, не пытаться приукрашивать свое материальное, финансовое положение и лгать по мелочам – это легко проверить.
5. Реально оценивать свои возможности, обращаясь по поводу кредитования. Оптимальным считается показатель ежемесячной нагрузки по денежным обязательствам в районе 30% от совокупного ежемесячного дохода.
6. Отслеживать свою кредитную историю, исправлять проблемные позиции в ней.
7. Внимательно читать условия договоров с банком – это повышает в глазах банковских сотрудников оценку уровня ответственности клиента.

Как выходят из «черных списков»

Как выйти из черного списка в банке? Выйти из «черного списка» очень трудно, а самое главное – о нахождении в нем или исключении из него можно никогда не узнать. Это связано с тем, что информация носит внутренний характер использования. И можно лишь надеется на то, что банк, во-первых, сообщит о том, что вы находитесь в «черном списке», во-вторых, назовет причины включения в него. Но даже если клиент исправит ситуацию, устранит факторы попадания в такой список, не факт, что он будет исключен из базы данных. Больше вероятность того, что просто информация будет скорректирована.

Вместе с тем, присутствие в «черном списке» еще ничего не значит. Конкуренция на рынке банковских услуг велика, и банки клиентами не разбрасываются. Как правило, нахождение в «черном списке» сказывается только на возможности получения кредита, и то в большей степени на его условиях. Что же касается открытия депозитного, расчетного счетов, вкладов, использования платежных сервисов, осуществления через банк расчетов, оформления зарплатных, социальных, пенсионных и прочих дебетовых карт – на все это и многое другое присутствие в «черном списке» мало влияет. Разве что в вашем отношении есть серьезные подозрения в совершении незаконных финансовых операций или других преступлений, что встречается крайне редко.

[3]

Если есть основания полагать, что вы находитесь в «черном списке»:

• постарайтесь выяснить причины отказа банка в предоставлении услуг;
• устраните такие причины;
• проанализируйте ситуацию, свое поведение, сведения, предоставленные в банк, свою кредитную историю, долги и обязательства, выявите факторы, которые могли повлиять на включение вас в стоп-лист банка, и устраните их;
• попробуйте воспользоваться другими услугами банка, скажем, при отказе в выдаче кредита – откройте вклад или оформите дебетовую карту, что позволит создать о вас положительное впечатление.

Необходимо помнить, что если какой-то банк включил вас в стоп-лист по очень серьезным причинам, например, обман банка, незаконные финансовые операции, большие долги, просрочки и т.п., то, скорее всего, информация будет доступна широкому кругу банков. И в таком случае придется быстро и эффективно устранять факторы внесения в стоп-лист.

Как не попасть в Черный список банка?

Отказать в кредите могут по разным причинам: нестабильный или невысокий доход, неподходящий возраст, слишком высокие запросы. А еще – как упорно утверждает народная молва – из-за присутствия в «черном списке банка», куда заносятся потенциальные клиенты с заведомо «отказными» заявками. По какой причине можно попасть в немилость банков, может ли это произойти по ошибке, и что делать в такой ситуации, будем разбираться.

Причины, зависящие от самого человека

Зачастую причиной попадания в «черный список» может стать «неблагонадежное» поведение: например, просрочки по кредитам, нарушение нормативно-правовых актов, внутренних правил банков, даже неподобающее поведение. В данном случае страдает в первую очередь кредитная история человека: в ней отражаются все действия, связанные с заемными финансами, а также ответственность, с которой человек подходит к вопросу погашения кредитов. Если есть проблемы с историей, большой кредит или ипотеку клиенту уже не дадут. Возможно, отказ он получит с какой-либо иной мотивацией (например, недостаточный доход), но кредитная история тоже сыграет немалую роль.

Потребительский кредит: как грамотно брать и отдавать?

Причины, не зависящие от человека напрямую

Банк может счесть клиента неблагонадежным, если сочтет, что тот совершает подозрительные действия с финансами. Есть определенные признаки, по которым банковские операции могут быть отнесены в разряд «подозрительных». Внезапные переводы слишком больших сумм, или много мелких переводов, покупка акций с брокерского счета, быстрая продажа без выгоды и выведение денег, и так далее.

Если такие операции вызывают подозрение в том, что клиент отмывает деньги, или, наоборот, стал жертвой мошенников, карту сразу блокируют, после этого уже разбираются с произошедшим. Если операции формально не дают оснований для таких действий, клиент просто «берется на карандаш», и это может сыграть свою роль при попытке оформить кредит.

По какой причине банк может заблокировать банковскую карту?

Причины, которые непросто предположить

Как это ни странно, но не исключено, что банки стараются не связываться и со слишком обязательными, дотошными клиентами. Те, кто слишком быстро погашает кредит, придирается к каждому пункту в договоре и имеет склонность идти в суд в случае малейших огрехов со стороны банка, становятся персонами нон-грата. Да, это платежеспособные клиенты, но банки скорее предпочтут работать с другими людьми.

Обычные ошибки

Человек может быть внесен в черный список и по ошибке. По точно такой же ошибке он может попасть в официальные списки должников, неплательщиков, неблагонадежных клиентов банка. Например, если фамилия, имя и отчество двух клиентов полностью совпадают, и один из этих людей просрочил сроки выплаты по кредитам, пострадать может другой. Что интересно, зачастую люди узнают об этом уже задним числом, отчаявшись взять столь нужный кредит или ипотеку.

Можно ли как-то исправить ситуацию?

В случае с ошибкой – да. Необходимо инициировать проверку (написать заявление в банк) и добиться того, чтобы неточность была выявлена и исправлена. С чистой кредитной историей клиент уже может рассчитывать на совсем другие условия по кредитам и займам.

[2]

Если банк заподозрил человека в сомнительных операциях, он может запросить документы, на основании которых проводить переводы, и дать объяснения по поводу совершаемых операций. В этом случае, конечно, нужно идти навстречу и по возможности предоставлять самую полную информацию, какая только вам доступна.

Если же речь идет о просрочках по кредиту, доказанных махинациях или иных откровенных нарушениях договоров, то ситуация гораздо сложнее.

Юлия Стрелкова, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

«Просто так люди не попадают в так называемые «чёрные списки» банков. Как правило такое случается в следствие нарушения клиентами каких-либо обязательств, нормативно-правовых актов. Например, просрочки по кредитам, отмывание/легализация доходов. В большинстве случаев при обращении в банк сотрудники сами сообщают клиентам о подобных неприятностях.
Как исправить ситуацию? Чаще всего никак. Данная информация будет храниться в банке. Если клиент считает, что он внесён в «чёрный список» ошибочно, то следует написать заявление в банк с просьбой об урегулировании ситуации».

Как бы ни было это сложно, все же с ситуацией всегда можно попробовать разобраться, если вы считаете, что несправедливо попали в черный список. А вот обращение в другой банк скорее всего ничего не даст, потому что его сотрудники смогут получить ту же самую информацию и тоже будут считать этого клиента неблагонадежным.

Черный список банковских должников

Нынешние реалии предполагают «жизнь в кредит». Соответственно, в такой ситуации граждане озадачены, насколько собственная деловая репутация отвечает требованиям кредитора. Учитывайте, испорченная кредитная история становится гарантией отказа банка в выдаче ссуды.

Поскольку финансовые компании точно рассчитывают потенциальную выгоду и риски, в банках существуют специальные базы, куда попадают неплательщики. Разберемся, функционирует ли единый реестр должников банков и насколько опасны для неплательщиков такие списки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Правда или вымысел

Начнем обсуждение с выяснения базовых определений.

«Черный список» должников банков России означает реестр, где кредиторы систематизируют перечни злостных неплательщиков и неплатежеспособных граждан.

Соответственно, люди, попавшие в такую категорию, при желании кредитоваться в будущем столкнутся с проблемами при получении ссуды.

Об этом нюансе кредитор предупреждает клиентов уже после двух дней задержки выплат.

Однако реалии иные. Банки включают заемщиков в эту базу лишь после серьезных просрочек платежей, которые длятся свыше 2–3 месяцев.

В таких обстоятельствах недоимку выкупает коллекторское агентство или финансовая структура обращается в суд. Человек же, испортивший кредитную историю, при желании оформить крупную ссуду, получает отказ.

Обратите внимание! В случаях с «мелким» кредитованием внесение должника в базу вряд ли отразится на решении кредитующей компании. Однако это правило работает при условии получения займов в разных структурах.

Отметим, на иных аспектах жизни граждан такие сведения не отражаются. Единственным исключением тут становится попадание неплательщика в реестр ФССП. Сюда направляются дела, прошедшие судебные слушания. Соответственно, приставы для исполнения законного вердикта вправе ограничить гражданские права должника.

Еще один сходный случай – реестр банкротов страны. После объявления неплатежеспособности заемщика тот лишается определенных свобод и привилегий, доступных другим гражданам.

Разобравшись с вопросом, что такое база данных должников банков, перейдем к обсуждению принципов функционирования такой системы.

Создан ли единый банк данных по неплательщикам

Теперь конкретнее разберемся, где удастся увидеть единый список банковских должников. Отметим, финансовые структуры ведут отдельные реестры, которые относятся к клиентам конкретной компании.

Однако коммерческие организации передают собранные сведения в Национальное Бюро Кредитных Историй. Причем тут информация о неплательщиках сохраняется на протяжении 15 лет.

Второй единый реестр по должникам разработан Службой судебных приставов. Эта организация фиксирует в списках людей, по делам которых возбуждено исполнительное производство. Идентификация должников банков по фамилии и имени здесь облегчает задачу в поиске нужного человека. Однако тут собраны сведения лишь о тех людях, которые пошли судебный этап.

Единый реестр неплатежеспособных лиц создан для опознавания граждан и компаний-банкротов. Сюда тоже попадают задолжавшие заемщики финансовых компаний.

Отметим, перечисленные источники получения информации считаются главными базами, где содержатся сведения о должниках. Однако крупные кредитующие структуры, в частности, Сбербанк, владеют собственными «черными списками» людей, не сумевших справиться с финансовыми обязательствами. Причем тут содержится актуальная и достоверная информация о недобросовестных заемщиках.

Получение доступа

Теперь поговорим о шансах ознакомления с рассматриваемыми списками. Учитывая право финансовых учреждений на сохранение коммерческой тайны, доступа граждан к банковским базам нет.

В таких ситуациях узнать о перечне неплательщиков удастся представителям правоохранительных органов. Кроме того, являясь клиентами конкретной структуры, россияне вправе подать подобный запрос кредитору.

Если же речь идет о единых базах, тут ситуация меняется. Разберемся, где удастся увидеть черный список банковских должников в открытом доступе. Фамилии таких людей не выставляются на публичное обозрение, однако проверить потенциального заемщика, все же, удастся. Подобная информация предоставляется по соответствующему запросу в известные единые реестры.

Обратите внимание! В отдельных случаях тут потребуются документы человека, который ищет себя в этих базах. Описанные условия требуются для соблюдения Закона «О персональных данных».

Отметим, требования различных контор, которые располагают подобными списками, отличаются. В отдельных обстоятельствах запрос удовлетворяется, если человек желает получить информацию о собственной кредитной истории. Причем единственной «открытой» базой здесь остается банк исполнительных производств. Рассмотрим особенности и степень публичности представленных реестров.

Бюро Кредитных Историй

Запрос в НБКИ доступен гражданам бесплатно. Однако это правило работает для единственной заявки в год.

Повторное выяснение информации о деловом имидже обойдется в 595–795 рублей. Стоимость выбранного пакета определяется периодичностью и числом обращений заемщика в эту организацию.

Отметим, здесь россияне вправе ознакомиться с собственной КИ, уточнение информации о других заемщиках – незаконная операция, запрещенная ведомством.

Сохранение банка на протяжении пятнадцати лет гарантирует получение клиентом полных и достоверных сведений. Причем этот «черный список» формируется на основании данных, переданных различными финансовыми и государственными структурами.

Тут удастся выяснить информацию о кредитовании, уплате налогов и штрафов, вероятных судимостях заявителя. Как видите, преимущества этого выбора тут очевидны.

Важно! Чтобы получить интересующие гражданина сведения, потребуются паспортные данные, информация о регистрации и фактическом месте жительства человека.

Учитывайте, формат обращения предполагает подписание заявителем запроса. Причем подпись в таких обстоятельствах нуждается в заверке. Единственным вариантом, когда без этого правила удастся обойтись – личный визит в организацию. Однако учитывая что в России функционирует всего 20 филиалов, граждане предпочитают подачу писем почтой или на электронный адрес компании.

В ситуациях, когда должник «попал на заметку» судебных приставов, информация о таком человеке поступает в единую базу о неплательщиках, сформированную сотрудниками исполнительной службы.

Соответственно, тут числятся люди, по чьим делам уже вынесено судебное решение. Отметим, списки должников здесь публичные. Таким образом, выдача сведений не ограничивается лишь заемщиком и доступна заинтересованным сторонам процесса.

Однако чтобы уточнить искомые сведения, заявителю потребуется информация о должнике: инициалы, место регистрации и дата рождения. Когда запрос касается юридических лиц, в случаях с ИП система нуждается в указании номера исполнительного листа.

Если же речь идет об организациях, не обойтись без ввода наименования компании. Дополнительными реквизитами становится юридический адрес предприятия-неплательщика.

Банк данных ФССП удобен для пользователей – тут сведения предоставляются онлайн, на протяжении 2–10 минут.

Отметим, после расчета должника с кредитором либо окончания исполнительного производства задолжавших граждан не удаляют из базы. То же правило работает и в ситуациях с остановкой принудительного взыскания, основанных на п. 4 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве». Такая политика предоставляет кредитору шанс вовремя среагировать и возместить причиненный неплательщиком материальный ущерб.

Соответственно, факт наличия судимости из-за невыполненных финансовых обязательств скрыть не удастся. Правда, напротив инициалов неплательщика оставят отметку о причинах окончания исполнительного производства. Этот момент уместно учитывать потенциальным неплательщикам, которые намереваются оформлять займы в будущем.

Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротах

Здесь размещается информация о неплатежеспособных физических и юридических лицах.

Соответственно, такие сведения доступны гражданам и организациям, заинтересованных в получении таких сведений.

Однако при всей публичности этого ресурса, выяснить точную информацию о должнике здесь сложно. Система требует подтверждения личности и статуса заявителя для ответа на поданный запрос.

Учитывайте, такие данные доступны лишь зарегистрированным пользователям СРО. Соответственно к заявке тут потребуется прикрепление соответствующей бумаги, подтверждающей права просителя на доступ к сведениям.

Как видите, и в этой ситуации публичность информации ограничена защитой персональных данных банкротов.

Учитывайте, оформляя займы, гражданам уместно регулярно контролировать платежи кредитору и не допускать беспечности в экономических вопросах. Причем уточнить сведения о собственной задолженности удастся напрямую в банке, который выдавал ссуду. Правда, такая информация доступна лишь непосредственно должнику. Отметим, вовремя выявленная и погашенная просрочка избавляет заемщика от будущих проблем.

Несогласованная политика банков становится причиной выдачи кредитов людям с уже испорченной репутацией. Однако в таких ситуациях неплательщикам целесообразно вовремя рассчитаться с кредитором, чтобы улучшить личный статус. Как правило, такой шанс предлагают многочисленные МФО. Единственным недостатком таких предложений становятся высокие процентные ставки и сжатые сроки выплаты займа.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источники

1. Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2010. — 480 c.
2. Власенко, Н.А. Модернизация специальностей в юриспруденции. Сборник материалов по итогам подготовки паспорта специальностей научных работников / Н.А. Власенко. — М.: Проспект, 2015. — 747 c.
3. Сергеев С. Г. Конституционное право России; Дашков и Ко — Москва, 2008. — 576 c.
4. Жалинский, А. Э. Введение в специальность «Юриспруденция». Профессиональная деятельность юриста. Учебник / А.Э. Жалинский. — М.: Проспект, 2015. — 362 c.
5. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия; СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2011. — 142 c.

Полезное в законодательстве:
Приказ Ростуризма от 19.09.2019 N 320-Пр-19 «Об исключении сведений о туроператорах из Единого федерального реестра туроператоров» Как не попасть в черный список банкаОценка 5 проголосовавших: 1 Владимир Солодовников

Опытный юрист с 10 летним стажем.

Образование: ЗСФ РГУП – Западно-Сибирский филиал Российского государственного университета правосудия(г. Томск).

Место работы: частная компания в г. Санкт-Петербург.

Источник: zolotaya-zvezda.ru